Krediidiühistud või pangad: milline on väike-Biz laenud?

{h1}

Krediidiühistud on aidanud kaotada laenupuuduse, mida traditsioonilised pangad on viimastel aastatel loonud. Kuid krediidiühistute laenud ei ole iga väikeettevõtte omanikule imerohi.

Olen kirjutanud selles veerus ja mujal, et krediidiühistud sobivad mõnede ettevõtete laenude jaoks hästi. Aga osav äri laenuvõtjad teavad, milliseid piiranguid ja suundumusi nad võivad oodata, kui nad nõuavad krediidiliitu äri kapitali.

Krediidiühistud on föderaalseadusega lubatud ainult ettevõtluslaenude tegemiseks alates 1998. aastast, kui kongress võttis 1998. aastal vastu krediidi liidu liikmeks pääsemise seaduse. Samal ajal pani kongress krediidilepingute kohta mitu sätet, mille eesmärk oli hoida ettevõtete laenuriski nii madalana kui võimalik.

Krediidiühistute kõige olulisem piirang - see, mis ei kehti tavapäraste pankade puhul - on säte, mis piirab ametiühingu liikmeks olevate ettevõtete laenude „vähem kui 1,75-kordse krediidiühingu netoväärtuse ehk 12,25% krediidiühingu koguvaradest”, ”Laenude puhul, mille summa ei ületa 50 000 dollarit.

Pärast seda, kui kongress võttis vastu seaduse, mis lubas krediidiühistutel teha laene, suuremad krediidiühistud, eriti linnapiirkondades, alustasid ärilaenude tegemist.

Krediidiühistud on sageli hea valik väiksematele laenudele

Krediidiühistute kaubandusorganisatsioonide koostatud statistika kohaselt teevad ainult 30% kõigist föderaalselt kindlustatud liitudest ettevõtluslaene. Oluline on mõista, et erinevalt pankadest, mis peavad omama olulist miinimumkapitali, ei ole sellised ranged stardikapitalireeglid seotud krediidiliitudega. Seepärast on paljud riigi krediidiliidud üsna väikesed ja neil ei ole soovi ega kapitaliressursse ärilaenude tegemiseks.

Olen analüüsinud nii 2009. kui ka 2010. aasta kättesaadavaid laenuandmeid, kasutades SBA laenuandmeid San Antonio, Tex SBA ringkonnas. See näitab mõningaid huvitavaid tähelepanekuid geograafilise piirkonna kohta, millel on mitu suurt, rahaliselt stabiilset krediidiühistut, kes teevad SBA laene.

Ma omandasin oma andmed teabevabaduse seaduse kaudu. See sisaldab laenuandmeid San Antonio SBA piirkonna kohta, mis hõlmab väga suurt osa Kesk- ja Lõuna-Texast, sealhulgas San Antonio ja Austin.

Minu analüüsi kõige olulisem statistik on krediidiühistute väljastatud SBA laenude keskmine suurus. Ei ole üllatav, et SBA ettevõtluslaenude keskmine suurus suurimates laenudes, mis teevad ärilaene, oli 50 000 dollarit. See summa vastab seaduslikule limiidile, mille suhtes ei kohaldata kongressi ettevõtluslaenude ülempiiri.

Võrdluseks oli, et selle piirkonna pank, mis andis mõlema aasta suurima laenusumma, oli SBA laenu keskmine suurus umbes 330 000 dollarit.

Teine statistika, mis erines SBA krediidiühistute poolt tehtud ärilaenude analüüsis, oli see, et kokku antud laenude arv oli mitu korda kõrgem kui ükskõik milline piirkonna pank. Ma usun, et minu SBA piirkond on esindatud teiste riigi SBA piirkondadega. Vestlus, mis mul oli kuus kuud tagasi koos National Credit Union Administration treeningspetsialistiga, paneb mind uskuma, et see nii on.

Kui olete ettevõtte omanik ja saate „laenu saada”, mille ärilaen on 50 000 dollarit või vähem, võib teie parim valik olla krediidiühistu, kuid veenduge, et lähenete sellele, et nad teevad aktiivselt ettevõtluslaene. Samuti, kuna mõned krediidiühistud teevad laene rohkem kui keskmiselt 50 000 dollarit, peaksite küsima mis tahes krediidiühistute lähenemisviisi, et avalikustada oma ettevõtete laenude keskmine suurus.

Hea järelküsimus võib olla: „Milline on krediidiühiskonna laenumahu ebastabiilsus?” Igal laenuandjal on selline avaldamata „mugav laen”. Hea kommertslaenuametnik teab sellele küsimusele vastuse.

Krediidiühistud ja pangad: laenutrendid

Hiljuti avaldas SBA Advokaadibüroo selle teema pealkirjaga „Krediidiühistute suurenev tähtsus väikeettevõtete laenuandmises”. Raporti autoriks oli James A. Wilcox, California ülikooli Berkley ülikoolist. Tema tulemused näitasid mitmeid suundumusi, mida on kõige parem illustreerida järgmiste alltoodud graafikutega: SBA uuring.

Need kaardid näitavad krediidiliitude mõju ettevõtete juurdepääsule kapitalile, tuginedes SBA laenuandmetele.

Nagu näete esimesest kaardist, on krediidiühistud suurendanud laenude osakaalu samal ajal, kui pangad on neid vähendanud. Oluline on märkida, et krediidiühistute laenude kogusumma on vaid veidi suurem kui 15 protsenti 2010. aasta SBA laenudest. See skeem on miljardites dollarites (täispikkade versioonide nägemiseks klõpsake allolevatel piltidel).

Krediidiühistud või pangad: milline on väike-Biz laenud?: pangad

Teises tabelis võrreldakse viimase 16 aasta jooksul SBA laene teinud pankade ja krediidiliitude koguvarade osakaalu. On selge, et krediidiühistud on muutunud väikeettevõtete sõbralikuks, samas kui pangad on vähendanud oma SBA laenude portfelli. Ma ei taha väikestele ettevõtetele krediidiühistute abi väärtust maha arvata, kuid pankade SBA laenude dramaatilise languse üks seletus on tingitud paljudest pankadest SBA programmist lahkumisel.

1994. aastal oli Ameerika Ühendriikides umbes 10 000 panka ja paljud neist osalesid SBA eelistatud laenuandja programmis (PLP). Ma ei tea täpset arvu PLP panku, kes on lõpetanud SBA laenude tegemise alates 2007. aastast, kuid 2011. aasta alguses jäi rahvasse umbes 650 PLP-laenuandjat.

Paljud SBA PLP programmist lahkunud pangad ei lõpetanud väikestele ettevõtetele laenude andmist, kuid neid ei arvestata allpool olevas varade graafikus. Tõenäoliselt on tõsi, et viimase nelja aasta jooksul, kui pangad on teeninud halbu mainet, on krediidiühistud ärisuhteid üles võtnud ja kui nad teevad laene, suurendavad varad kogu aeg kõrgeima tasemeni.

Krediidiühistud või pangad: milline on väike-Biz laenud?: krediidiühistud

On selge, et krediidiühistud on aidanud sulgeda laenuerinevust SBA programmis alates 2004. aastast kuni 2010. aastani.

Samuti on oluline mõista, et mitte kõik krediidiühistud ei tegele väikeettevõtete laenudega, mitte kõik pangad ei osale SBA laenuprogrammides ja et te peate oma geograafilises piirkonnas tegema mõningaid uuringuid, et leida oma ettevõtte vajadustele vastav laenuandja iseloom.


Sam Thacker on Austin Texas põhinev partner Business Finance Solutions ja Texas PEO rühm.

Otsene e-post: [email protected]

Twitter: @SMBFinance

Olen kirjutanud selles veerus ja mujal, et krediidiühistud sobivad mõnede ettevõtete laenude jaoks hästi. Aga osav äri laenuvõtjad teavad, milliseid piiranguid ja suundumusi nad võivad oodata, kui nad nõuavad krediidiliitu äri kapitali.

Krediidiühistud on föderaalseadusega lubatud ainult ettevõtluslaenude tegemiseks alates 1998. aastast, kui kongress võttis 1998. aastal vastu krediidi liidu liikmeks pääsemise seaduse. Samal ajal pani kongress krediidilepingute kohta mitu sätet, mille eesmärk oli hoida ettevõtete laenuriski nii madalana kui võimalik.

Krediidiühistute kõige olulisem piirang - see, mis ei kehti tavapäraste pankade puhul - on säte, mis piirab ametiühingu liikmeks olevate ettevõtete laenude „vähem kui 1,75-kordse krediidiühingu netoväärtuse ehk 12,25% krediidiühingu koguvaradest”, ”Laenude puhul, mille summa ei ületa 50 000 dollarit.

Pärast seda, kui kongress võttis vastu seaduse, mis lubas krediidiühistutel teha laene, suuremad krediidiühistud, eriti linnapiirkondades, alustasid ärilaenude tegemist.

Krediidiühistud on sageli hea valik väiksematele laenudele

Krediidiühistute kaubandusorganisatsioonide koostatud statistika kohaselt teevad ainult 30% kõigist föderaalselt kindlustatud liitudest ettevõtluslaene. Oluline on mõista, et erinevalt pankadest, mis peavad omama olulist miinimumkapitali, ei ole sellised ranged stardikapitalireeglid seotud krediidiliitudega. Seepärast on paljud riigi krediidiliidud üsna väikesed ja neil ei ole soovi ega kapitaliressursse ärilaenude tegemiseks.

Olen analüüsinud nii 2009. kui ka 2010. aasta kättesaadavaid laenuandmeid, kasutades SBA laenuandmeid San Antonio, Tex SBA ringkonnas. See näitab mõningaid huvitavaid tähelepanekuid geograafilise piirkonna kohta, millel on mitu suurt, rahaliselt stabiilset krediidiühistut, kes teevad SBA laene.

Ma omandasin oma andmed teabevabaduse seaduse kaudu. See sisaldab laenuandmeid San Antonio SBA piirkonna kohta, mis hõlmab väga suurt osa Kesk- ja Lõuna-Texast, sealhulgas San Antonio ja Austin.

Minu analüüsi kõige olulisem statistik on krediidiühistute väljastatud SBA laenude keskmine suurus. Ei ole üllatav, et SBA ettevõtluslaenude keskmine suurus suurimates laenudes, mis teevad ärilaene, oli 50 000 dollarit. See summa vastab seaduslikule limiidile, mille suhtes ei kohaldata kongressi ettevõtluslaenude ülempiiri.

Võrdluseks oli, et selle piirkonna pank, mis andis mõlema aasta suurima laenusumma, oli SBA laenu keskmine suurus umbes 330 000 dollarit.

Teine statistika, mis erines SBA krediidiühistute poolt tehtud ärilaenude analüüsis, oli see, et kokku antud laenude arv oli mitu korda kõrgem kui ükskõik milline piirkonna pank. Ma usun, et minu SBA piirkond on esindatud teiste riigi SBA piirkondadega. Vestlus, mis mul oli kuus kuud tagasi koos National Credit Union Administration treeningspetsialistiga, paneb mind uskuma, et see nii on.

Kui olete ettevõtte omanik ja saate „laenu saada”, mille ärilaen on 50 000 dollarit või vähem, võib teie parim valik olla krediidiühistu, kuid veenduge, et lähenete sellele, et nad teevad aktiivselt ettevõtluslaene. Samuti, kuna mõned krediidiühistud teevad laene rohkem kui keskmiselt 50 000 dollarit, peaksite küsima mis tahes krediidiühistute lähenemisviisi, et avalikustada oma ettevõtete laenude keskmine suurus.

Hea järelküsimus võib olla: „Milline on krediidiühiskonna laenumahu ebastabiilsus?” Igal laenuandjal on selline avaldamata „mugav laen”. Hea kommertslaenuametnik teab sellele küsimusele vastuse.

Krediidiühistud ja pangad: laenutrendid

Hiljuti avaldas SBA Advokaadibüroo selle teema pealkirjaga „Krediidiühistute suurenev tähtsus väikeettevõtete laenuandmises”. Raporti autoriks oli James A. Wilcox, California ülikooli Berkley ülikoolist. Tema tulemused näitasid mitmeid suundumusi, mida on kõige parem illustreerida järgmiste alltoodud graafikutega: SBA uuring.

Need kaardid näitavad krediidiliitude mõju ettevõtete juurdepääsule kapitalile, tuginedes SBA laenuandmetele.

Nagu näete esimesest kaardist, on krediidiühistud suurendanud laenude osakaalu samal ajal, kui pangad on neid vähendanud. Oluline on märkida, et krediidiühistute laenude kogusumma on vaid veidi suurem kui 15 protsenti 2010. aasta SBA laenudest. See skeem on miljardites dollarites (täispikkade versioonide nägemiseks klõpsake allolevatel piltidel).

Krediidiühistud või pangad: milline on väike-Biz laenud?: milline

Teises tabelis võrreldakse viimase 16 aasta jooksul SBA laene teinud pankade ja krediidiliitude koguvarade osakaalu. On selge, et krediidiühistud on muutunud väikeettevõtete sõbralikuks, samas kui pangad on vähendanud oma SBA laenude portfelli. Ma ei taha väikestele ettevõtetele krediidiühistute abi väärtust maha arvata, kuid pankade SBA laenude dramaatilise languse üks seletus on tingitud paljudest pankadest SBA programmist lahkumisel.

1994. aastal oli Ameerika Ühendriikides umbes 10 000 panka ja paljud neist osalesid SBA eelistatud laenuandja programmis (PLP). Ma ei tea täpset arvu PLP panku, kes on lõpetanud SBA laenude tegemise alates 2007. aastast, kuid 2011. aasta alguses jäi rahvasse umbes 650 PLP-laenuandjat.

Paljud SBA PLP programmist lahkunud pangad ei lõpetanud väikestele ettevõtetele laenude andmist, kuid neid ei arvestata allpool olevas varade graafikus. Tõenäoliselt on tõsi, et viimase nelja aasta jooksul, kui pangad on teeninud halbu mainet, on krediidiühistud ärisuhteid üles võtnud ja kui nad teevad laene, suurendavad varad kogu aeg kõrgeima tasemeni.

Krediidiühistud või pangad: milline on väike-Biz laenud?: krediidiühistud

On selge, et krediidiühistud on aidanud sulgeda laenuerinevust SBA programmis alates 2004. aastast kuni 2010. aastani.

Samuti on oluline mõista, et mitte kõik krediidiühistud ei tegele väikeettevõtete laenudega, mitte kõik pangad ei osale SBA laenuprogrammides ja et te peate oma geograafilises piirkonnas tegema mõningaid uuringuid, et leida oma ettevõtte vajadustele vastav laenuandja iseloom.


Sam Thacker on Austin Texas põhinev partner Business Finance Solutions ja Texas PEO rühm.

Otsene e-post: [email protected]

Twitter: @SMBFinance


Video:


Et.HowToMintMoney.com
Kõik Õigused Reserveeritud!
Kordusprint Materjale On Võimalik Viidates Allikale - Veebileht: Et.HowToMintMoney.com

© 2012–2019 Et.HowToMintMoney.com