Kuidas “Business” krediitkaardid karistavad väikeettevõtteid

{h1}

Niinimetatud "ärikaardid" oleksid mis tahes muu nime puhul ebaseaduslikud - ja nad on nende väljastanud pankade kullakaevandus.

Pangakrediidi puhul toetuvad väikeettevõtete omanikud krediitkaartidele, et katta lühiajalisi - ja praeguses majanduses - isegi pikaajalisi kulusid. Aga ostja hoiduge. Paljud nn „visiitkaardid” kannavad kõrget tasu ja intressi, mis võivad väikesed ettevõtted jätta veelgi sügavamale rahalisele aukule.

Pew Charitable Trustsi 2011. aasta mai uuringus analüüsiti ettevõtte krediitkaardi taotluste avalikustamist ja kodumaise otsepostituse pakkumist riigi 12 suurimast krediitkaardi väljastajast, kes kontrollivad umbes 85 protsenti väikeettevõtete krediitkaarditurust. Tulemused pole päris ilusad.

Siin on probleem. Kongress kehtestas 2009. aastal krediitkaardiseaduse, et piirata mõningaid halvimaid krediitkaardi tööstuse kuritarvitusi. Kuid see, mida paljud väikeettevõtete omanikud ei pruugi aru saada, on meede, millega muudeti laenutehingu seadust, mis ei kehti „äri” või „professionaalsete” krediitkaartide kohta.

Sellegipoolest vastutavad visiitkaartide omanikud - mitte nende ettevõtted - kõigi kulude, tasude ja tasude eest. Tegelikult tähendab see, et visiitkaardid on tõesti tarbijakaardid, kuid ilma õiguskaitseta ootavad tavaliselt tarbijakrediitkaardi omanikud.

Krediitkaardiseadus sisaldab mitmeid olulisi tarbijakaitsemeetmeid. Mõningate olulisemate seas takistab pank pankade tingimusi esimese aasta jooksul muutma ja nõuab sellest 45 päeva. Samuti keelab see olemasolevate saldode intressimäära, välja arvatud juhul, kui konto muutub kuriteoks 60 päeva või kauem.

Karistustasud peavad olema ka „mõistlikud ja proportsionaalsed”. Üldjuhul on need esimesed tingimuste rikkumise korral piiratud 25 dollariga ja kuue kuu jooksul 35 krooni täiendavate rikkumiste eest. Proportsionaalselt ei saa pangad tasuda rohkem kui tasakaalu. Kui näiteks kaardi saldo on $ 4, siis võib tasu olla kuni 4 dollarit.

Ükski neist kaitsetest ei kehti visiitkaartide kohta. Pew uuring näitas, et 80 protsenti visiitkaartidest sisaldas terminite "anytime" muutust, ilma et oleks õigus loobuda. Veel 67 protsendil visiitkaartidest oli viiviste või ülemääraste tasude eest karistusmäärad. Keskmine karistusprotsent (APR) oli 29,4 protsenti, mis oleks tarbijakaardil ebaseaduslik. Mis puudutab karistustasusid, siis 73 protsenti sisaldab hilinenud tasu (keskmine summa: $ 39) ja 67 protsenti visiitkaartidest sisaldas uuringu kohaselt ülempiiri tasu (keskmine summa: $ 39).

Pangad tunnevad kuldkaevu, kui nad seda näevad, ja nad on finantskriisi ajal eriti tõsiselt turustanud krediitkaarte. Vastavalt Pew analüüsi andmetele said Ameerika Ühendriikide leibkonnad 2006. aasta jaanuarist kuni 2010. aasta detsembrini üle 2,6 miljardi ettevõtte krediitkaardi pakkumise. 2007. aasta detsembris saavutas rahulolu 91 miljonit inimest, kui rahvas libiseb Suure majanduslanguse alla.

Ärikrediitkaardid muutusid selle aja jooksul üha olulisemaks osaks suurte pankade müügiedendustest. 2006. aasta jaanuaris oli ainult 1,7 protsenti kõikidest kaardipakkumistest visiitkaarte. 2009. aasta veebruariks oli visiitkaartide arv kasvanud 23,4 protsendini kõigist pakkumistest.

Kuigi ringluses olevate ettevõtete krediitkaartide arv on ebaselge, hinnati uuringus, et 11 miljonit “väikeettevõtete” krediitkaardi kontot on aktiivsed, keskmiselt 1,4 kaarti konto kohta.

Arvestades erinevusi ettevõtete ja tarbijakrediitkaartide vahel, võivad mõned väikeettevõtete omanikud valida, kas nad kasutavad oma isiklikke krediitkaarte ärikulude katmiseks. Kuid vähemalt üks tarbija veebisait Credit.com hoiatab liikumise eest. Isikukaardi ja isiklike kulutuste kombineerimine võib teie krediidi skoori kahjustada, ära hoida või raskendada ettevõtte mahaarvamisi ning võib tekitada IRS-i maksuauditi.

Sellele vaatamata kasutasid riikliku sõltumatute ettevõtete föderatsiooni (NFIB) 2010. aasta uuringu kohaselt 42% väikestest tööandjatest ärilistel eesmärkidel isiklikku krediitkaarti, mis on umbes 3%. Enamik (54 protsenti) kasutas ühte kaarti, 24 protsenti kasutas kahte kaarti ja 20 protsenti rohkem kui kaks kaardikontot.

Umbes 30 protsenti nendest ettevõtetest kannab iga kuu tasakaalu. Neist enamus on tasumata rohkem kui 5000 dollarit ja pooled neist on täitmata rohkem kui 10 000 dollarit.

Seevastu 64% väikestest ettevõtetest kasutab ärikrediitkaarte. Kui 59 protsenti kasutab ainult ühte ärikrediitkaarti, siis veel 29 protsenti kasutab kahte, 6 protsenti kolm ja 4 protsenti neljast või enamast kaardist. Nad küsivad oma kaardilt (kaartidelt) keskmiselt umbes 2500 dollarit kuus. Umbes üks viiendast maksab vähem kui 500 dollarit kuus, samas kui 10 protsenti maksis 10 000 dollarit või rohkem, leiti NFIB uuring. Neist 80 protsenti maksavad oma saldosid iga kuu, samas kui 20 protsenti.

Õnneks ei ole ärikrediitkaartidega seotud kuritarvituste probleem kongressis märkamatuks jäänud. Rep. Nita Lowey (D-N.Y.) Ja 10 cosponsors on loonud 2011. aasta väikeettevõtete krediitkaardi seaduse (H.R. 1137). See laiendaks krediitkaardiseaduse kaitset krediitkaartidele, mida kasutavad väikeettevõtete omanikud, kelle ettevõtted kasutavad 50 või vähem töötajat.

Meedet toetavad tugevalt sellised rühmad nagu riiklik väikeettevõtete ühendus, Washingtoni kaubandusorganisatsioon. Kuid mõjukas ja hästi läbimõeldud pangandussektor võitleb meetme ja teiste reformidega. Näiteks võitis tööstus väikeste ettevõtete arvelt märkimisväärse lobitöö, kui föderaalreserv kehtestas oma lõpliku „swipe-tasu” reeglid.

NSBA iseloomustas “pankade fuajees suureks kapitulatsiooniks”, mille kohaselt kehtestas Fedi lõplik reegel 21 senti tehingu kohta, ilma kindla piirmäärata. Nagu algselt pakuti, määrati ülempiiriks 12 senti tehingu kohta. „Viimane reegel annab suurte pankade kasumile üle 500 protsendi iga kord, kui tarbija kasutab deebetkaarti. Väikeste ettevõtete omanikele, kes on sunnitud kandma selle ülemäärase kasumimarginaali koormust, tundub see vaevalt olevat „mõistlik ja proportsionaalne”, ütles NSBA oma avalduses.

„Eriti murettekitav on see, et Fed ei suutnud esitada uusi finantsandmeid või mingeid täiendavaid põhjendusi lõpliku reegli vastuvõtmiseks, mille„ ülemmäär ”on üle 75 protsendi kõrgem tema kavandatud reeglist,” ütles NSBA. Kuigi tasu on 75 protsenti kõrgem kui pakutud reegel, on üks lohutus: see on väiksem kui keskmine swipe tasu 2009. aastal, mis oli Fedi andmetel 44 senti.

Aga lahing ei lõpe seal. Kongressis on esitatud mitmeid arveid, mis nõrgendavad kauaoodatud tarbijakaitsebürood. Ainus märkimisväärne tarbijareform, mis tekkis osana Dodd-Frank'i laiemast õigusest Wall Streeti rahalise kokkuvarisemise järel. Irooniline on, et büroo vastased väidavad, et uus agentuur kahjustab väikeettevõtteid. Aga 67 protsenti 1200 väikeettevõttest, keda küsitleti eelmisel aastal riiklikult, toetasid juhatust, samas kui Jacquie Saksamaa, kes omab Nina Nuances'i sisekujunduse firmat Montclairis, NJ-s, on vaid 13 protsenti. Main Street Alliance'i riiklik juhtkomitee, mis toetab väikeettevõtete omanikke.

Väikesed ettevõtted seisavad praeguses majanduses silmitsi tohutute takistustega, kandmata pankadele seljatahukaid üleliigseid krediitkaardikulusid ja keskmisele tarbijale ebaseaduslikke üleliigseid arvelduskulusid. Kongress peab tegema kõik endast oleneva, et parandada väikeettevõtete ärikeskkonda, ning selle raske ebavõrdsuse parandamine läheks kaugele selle poole.

Pangakrediidi puhul toetuvad väikeettevõtete omanikud krediitkaartidele, et katta lühiajalisi - ja praeguses majanduses - isegi pikaajalisi kulusid. Aga ostja hoiduge. Paljud nn „visiitkaardid” kannavad kõrget tasu ja intressi, mis võivad väikesed ettevõtted jätta veelgi sügavamale rahalisele aukule.

Pew Charitable Trustsi 2011. aasta mai uuringus analüüsiti ettevõtte krediitkaardi taotluste avalikustamist ja kodumaise otsepostituse pakkumist riigi 12 suurimast krediitkaardi väljastajast, kes kontrollivad umbes 85 protsenti väikeettevõtete krediitkaarditurust. Tulemused pole päris ilusad.

Siin on probleem. Kongress kehtestas 2009. aastal krediitkaardiseaduse, et piirata mõningaid halvimaid krediitkaardi tööstuse kuritarvitusi. Kuid see, mida paljud väikeettevõtete omanikud ei pruugi aru saada, on meede, millega muudeti laenutehingu seadust, mis ei kehti „äri” või „professionaalsete” krediitkaartide kohta.

Sellegipoolest vastutavad visiitkaartide omanikud - mitte nende ettevõtted - kõigi kulude, tasude ja tasude eest. Tegelikult tähendab see, et visiitkaardid on tõesti tarbijakaardid, kuid ilma õiguskaitseta ootavad tavaliselt tarbijakrediitkaardi omanikud.

Krediitkaardiseadus sisaldab mitmeid olulisi tarbijakaitsemeetmeid. Mõningate olulisemate seas takistab pank pankade tingimusi esimese aasta jooksul muutma ja nõuab sellest 45 päeva. Samuti keelab see olemasolevate saldode intressimäära, välja arvatud juhul, kui konto muutub kuriteoks 60 päeva või kauem.

Karistustasud peavad olema ka „mõistlikud ja proportsionaalsed”. Üldjuhul on need esimesed tingimuste rikkumise korral piiratud 25 dollariga ja kuue kuu jooksul 35 krooni täiendavate rikkumiste eest. Proportsionaalselt ei saa pangad tasuda rohkem kui tasakaalu. Kui näiteks kaardi saldo on $ 4, siis võib tasu olla kuni 4 dollarit.

Ükski neist kaitsetest ei kehti visiitkaartide kohta. Pew uuring näitas, et 80 protsenti visiitkaartidest sisaldas terminite "anytime" muutust, ilma et oleks õigus loobuda. Veel 67 protsendil visiitkaartidest oli viiviste või ülemääraste tasude eest karistusmäärad. Keskmine karistusprotsent (APR) oli 29,4 protsenti, mis oleks tarbijakaardil ebaseaduslik. Mis puudutab karistustasusid, siis 73 protsenti sisaldab hilinenud tasu (keskmine summa: $ 39) ja 67 protsenti visiitkaartidest sisaldas uuringu kohaselt ülempiiri tasu (keskmine summa: $ 39).

Pangad tunnevad kuldkaevu, kui nad seda näevad, ja nad on finantskriisi ajal eriti tõsiselt turustanud krediitkaarte. Vastavalt Pew analüüsi andmetele said Ameerika Ühendriikide leibkonnad 2006. aasta jaanuarist kuni 2010. aasta detsembrini üle 2,6 miljardi ettevõtte krediitkaardi pakkumise. 2007. aasta detsembris saavutas rahulolu 91 miljonit inimest, kui rahvas libiseb Suure majanduslanguse alla.

Ärikrediitkaardid muutusid selle aja jooksul üha olulisemaks osaks suurte pankade müügiedendustest. 2006. aasta jaanuaris oli ainult 1,7 protsenti kõikidest kaardipakkumistest visiitkaarte. 2009. aasta veebruariks oli visiitkaartide arv kasvanud 23,4 protsendini kõigist pakkumistest.

Kuigi ringluses olevate ettevõtete krediitkaartide arv on ebaselge, hinnati uuringus, et 11 miljonit “väikeettevõtete” krediitkaardi kontot on aktiivsed, keskmiselt 1,4 kaarti konto kohta.

Arvestades erinevusi ettevõtete ja tarbijakrediitkaartide vahel, võivad mõned väikeettevõtete omanikud valida, kas nad kasutavad oma isiklikke krediitkaarte ärikulude katmiseks. Kuid vähemalt üks tarbija veebisait Credit.com hoiatab liikumise eest. Isikukaardi ja isiklike kulutuste kombineerimine võib teie krediidi skoori kahjustada, ära hoida või raskendada ettevõtte mahaarvamisi ning võib tekitada IRS-i maksuauditi.

Sellele vaatamata kasutasid riikliku sõltumatute ettevõtete föderatsiooni (NFIB) 2010. aasta uuringu kohaselt 42% väikestest tööandjatest ärilistel eesmärkidel isiklikku krediitkaarti, mis on umbes 3%. Enamik (54 protsenti) kasutas ühte kaarti, 24 protsenti kasutas kahte kaarti ja 20 protsenti rohkem kui kaks kaardikontot.

Umbes 30 protsenti nendest ettevõtetest kannab iga kuu tasakaalu. Neist enamus on tasumata rohkem kui 5000 dollarit ja pooled neist on täitmata rohkem kui 10 000 dollarit.

Seevastu 64% väikestest ettevõtetest kasutab ärikrediitkaarte. Kui 59 protsenti kasutab ainult ühte ärikrediitkaarti, siis veel 29 protsenti kasutab kahte, 6 protsenti kolm ja 4 protsenti neljast või enamast kaardist. Nad küsivad oma kaardilt (kaartidelt) keskmiselt umbes 2500 dollarit kuus. Umbes üks viiendast maksab vähem kui 500 dollarit kuus, samas kui 10 protsenti maksis 10 000 dollarit või rohkem, leiti NFIB uuring. Neist 80 protsenti maksavad oma saldosid iga kuu, samas kui 20 protsenti.

Õnneks ei ole ärikrediitkaartidega seotud kuritarvituste probleem kongressis märkamatuks jäänud. Rep. Nita Lowey (D-N.Y.) Ja 10 cosponsors on loonud 2011. aasta väikeettevõtete krediitkaardi seaduse (H.R. 1137). See laiendaks krediitkaardiseaduse kaitset krediitkaartidele, mida kasutavad väikeettevõtete omanikud, kelle ettevõtted kasutavad 50 või vähem töötajat.

Meedet toetavad tugevalt sellised rühmad nagu riiklik väikeettevõtete ühendus, Washingtoni kaubandusorganisatsioon. Kuid mõjukas ja hästi läbimõeldud pangandussektor võitleb meetme ja teiste reformidega. Näiteks võitis tööstus väikeste ettevõtete arvelt märkimisväärse lobitöö, kui föderaalreserv kehtestas oma lõpliku „swipe-tasu” reeglid.

NSBA iseloomustas “pankade fuajees suureks kapitulatsiooniks”, mille kohaselt kehtestas Fedi lõplik reegel 21 senti tehingu kohta, ilma kindla piirmäärata. Nagu algselt pakuti, määrati ülempiiriks 12 senti tehingu kohta. „Viimane reegel annab suurte pankade kasumile üle 500 protsendi iga kord, kui tarbija kasutab deebetkaarti. Väikeste ettevõtete omanikele, kes on sunnitud kandma selle ülemäärase kasumimarginaali koormust, tundub see vaevalt olevat „mõistlik ja proportsionaalne”, ütles NSBA oma avalduses.

„Eriti murettekitav on see, et Fed ei suutnud esitada uusi finantsandmeid või mingeid täiendavaid põhjendusi lõpliku reegli vastuvõtmiseks, mille„ ülemmäär ”on üle 75 protsendi kõrgem tema kavandatud reeglist,” ütles NSBA. Kuigi tasu on 75 protsenti kõrgem kui pakutud reegel, on üks lohutus: see on väiksem kui keskmine swipe tasu 2009. aastal, mis oli Fedi andmetel 44 senti.

Aga lahing ei lõpe seal. Kongressis on esitatud mitmeid arveid, mis nõrgendavad kauaoodatud tarbijakaitsebürood. Ainus märkimisväärne tarbijareform, mis tekkis osana Dodd-Frank'i laiemast õigusest Wall Streeti rahalise kokkuvarisemise järel. Irooniline on, et büroo vastased väidavad, et uus agentuur kahjustab väikeettevõtteid. Aga 67 protsenti 1200 väikeettevõttest, keda küsitleti eelmisel aastal riiklikult, toetasid juhatust, samas kui Jacquie Saksamaa, kes omab Nina Nuances'i sisekujunduse firmat Montclairis, NJ-s, on vaid 13 protsenti. Main Street Alliance'i riiklik juhtkomitee, mis toetab väikeettevõtete omanikke.

Väikesed ettevõtted seisavad praeguses majanduses silmitsi tohutute takistustega, kandmata pankadele seljatahukaid üleliigseid krediitkaardikulusid ja keskmisele tarbijale ebaseaduslikke üleliigseid arvelduskulusid. Kongress peab tegema kõik endast oleneva, et parandada väikeettevõtete ärikeskkonda, ning selle raske ebavõrdsuse parandamine läheks kaugele selle poole.


Video:


Et.HowToMintMoney.com
Kõik Õigused Reserveeritud!
Kordusprint Materjale On Võimalik Viidates Allikale - Veebileht: Et.HowToMintMoney.com

© 2012–2019 Et.HowToMintMoney.com