Vastastikuse laenamise riskide ja hüvede mõistmine

{h1}

Online-laenuandjad on viimasel ajal tõusnud esile, kuid on palju potentsiaalselt kulukaid lõkse, mida on vaja üksteisele vastavate laenude andmiseks.

Trevor Dryer

Kui teil on väikeettevõte, teate te ilmselt liiga hästi laenu saamise väljakutseid. Uurimisvõimalustele võib kuluda päevi ja täita tolli paksusega paberirakendusi, vaid oodata nädalaid ja isegi kuud, et teada saada, et olete tagasi lükatud. Rahavoog on kogu aeg pingeline ning teil on raskusi uute töötajate palkamisega, varude haldamisega, uute seadmete ostmisega või uue asukoha avamisega.

Nagu olete kogenud, on ettevõtluslaenu saamine viimastel aastatel problemaatilisem. 2008. aasta majanduslangus tekitas märkimisväärseid takistusi pankadele ja muudele traditsioonilistele „Main Street” finantsasutustele, mis traditsiooniliselt väikestele ettevõtetele laenavad.

Väikeettevõtete laenamise seisund

Paljud pangad suurendavad näiteks oma kapitalireservi, et täita uusi standardeid, mille on algatanud pankade eksamineerijad ja muud reguleerivad asutused, mis võib kahjustada pankade võimet kindlustada väikeettevõtete laene. Lisaks on väikesed ettevõtted võrreldes suurettevõtjatega riskantsemate laenupakkumiste tegemine, sest need on tundlikumad majanduse muutuste suhtes, neil on suuremad ebaõnnestumismäärad ja varad, mida kasutatakse tagatisena.

Väikeettevõtete laenud ei ole ka pankadele nii kasumlikud, sest nad maksavad sama suured summad kui suuremad laenud. Sel põhjusel kalduvad pangad vähem laenu andma vähem kui 500 000 dollari vahemikus. See tekitab väikeste ettevõtete jaoks suure laenupuuduse, mis kipub otsima tunduvalt väiksemaid laene; 70 protsenti väikestest ettevõtetest taotlevad laene alla $ 250 000, kusjuures Föderaalreservi väikeettevõtete krediidi uuringu andmetel on üle poole nendest, kes vajavad laenu 50 000 dollarit või vähem.

Mõeldes võimalust jõuda alahinnatud turule ja tugineda ühisrahastamise suundumusele, on tekkinud uut tüüpi väikeettevõtete laenuandjad. Wall Street'i investorite rahastatud online- ja peer-to-peer-laenuandjad, nagu OnDeck ja Lending Club, on võimendavad tehnoloogiat ja kasutajasõbralikke veebipõhiseid rakenduste protsesse, et reageerida kiiresti väikeettevõtete laenutaotlustele. Algatamiskulude vähendamise tõttu on nende protsesside puhul väiksemate summade laenamine kasulikum.

Peer-to-peer laenude auhinnad

Online-laenuandjad on oma klientide sõbralikele tavadele ja suutlikkusele anda väikeettevõtetele kiire juurdepääs väga vajalikule kapitalile laialdaselt populaarne. Tööstuse eksperdid arvavad, et alates 2007. aastast on interneti laenuandjad saanud hinnanguliselt 10 miljardi dollari väärtuses väikeettevõtete laene, kusjuures enamik laene toimub viimastel aastatel.

Hoolimata interneti laenuandjate ringist, moodustavad nad siiski vaid vähem kui 1% kogu väikeettevõtete laenumahust. Võrdluseks, FDICi andmetel moodustavad pangad üksi pankade poolt väljastatud uued väikeettevõtete laenud umbes 200 miljardit dollarit aastas.

Kuigi traditsioonilised laenuandjad pärinevad ikka veel väikeste ettevõtete laenudest, on kindlasti internetis tegutsevate laenuandjatega töötamise ajal oma äri jaoks mõtet. Näiteks, kui teie ettevõttel on kohe raha vaja või vajate paindlikke maksetingimusi, näiteks maksete protsent oma krediitkaardiga seotud nõuetest fikseeritud igakuise makse asemel.

Kui olete just alustanud äritegevust, võib ka laenu saamine online-laenuandjalt olla võimalus, mis aitab teil alustada krediidi ajalugu. Või kui teie ettevõttel on vähem kui tähe krediidi- või finantsolukord, võib see aidata teil parandada oma reitingut, et aidata teil tulevikus saada laenu traditsioonilisest laenuandjast.

Vastastikuse laenamise riskid

Nagu iga teie äriotsusega seotud otsuse puhul, on online-laenuandjatelt laenude otsimisel oluline kaaluda riske ja hüvesid. Slicki kasutajaliidese taga, suurepärase turundustaktika ja kiire heakskiitmise taga on mõned võimalikud lõkse, mis võivad negatiivselt mõjutada paljude väikeettevõtete alumist rida.

On oluline kaaluda mitmeid tegureid, kui valite online-või peer-to-peer laenuandja, et tagada, et te ei jääks ebameeldivate üllatuste tõttu kinni, näiteks:

Piiravad või lühemad tagasimaksetähtajad.Mõned online-laenuandjad nõuavad tasumist vaid kuue kuu jooksul, mis on tunduvalt lühem kui pangad pakuvad kolmeaastased vahepealsed laenud. Sellest tuleneks, et igakuised maksed oleksid suuremad kui pikema tagasimaksetähtajaga.

Üleliigsed intressimäärad. Paljud väikesed ettevõtted on harjunud laenude maksumust võrdlema aastase protsendimäära (APR) abil, mis on perioodiline intressimäär korrutamisperioodide arvuga aastas ning sisaldab teatavaid intressiväliseid makse ja tasusid. Kuid samasugune tegemine otsuste tegemisel, kas kasutada laenuandjaid muutub problemaatiliseks, sest tagasimaksetähtajad on sageli vähem kui aasta, võib esineda mõisteid, mis nõuavad laenu esimestel kuudel suuremaid makseid, või on peidetud tasusid, mis ei kuulu reklaamitud intress.

Mõned online laenuandjad ei pruugi isegi tehniliselt pakkuda laene per se. Kui vaatate oma lepinguid tähelepanelikult, võib nende pakkumised olla struktureeritud nagu sularaha ettemakse, mis on sarnane palgapäevade laenuandjate kasutatava taktikaga, et vältida laenutingimuste täitmist. Nõustudes laenu asemel „sularaha ettemaksega”, võidakse teie õigusi oluliselt piirata võrreldes traditsioonilise pangalaenuga, mis pakub kaitset föderaalsete ja riigilaenude seaduste kaudu. Nende variatsioonide tõttu maksate tihti online laenuandja laenu eest palju rohkem.

Võrreldes internetipõhiseid laenuandjaid Fit Small Businessi hinnangul on keskmine APR vahemikus 40% kuni 80%. Kui erinevad tasud on arvesse võetud, võib laenamine teistelt online-laenuandjatelt kaasa tuua hinnangulise APR-i koguni 300 protsenti. Pangad ja krediidiühistud pakuvad aga tavaliselt 6% -lt 8% -ni.

Üllatusmaksud.Kuigi pangad sisaldavad sageli oma krediidi kulukuse aastamäära arvutamisel, võivad online-laenuandjad omada mitmeid tasusid, millest te ei pruugi esialgu teada olla. Sa tahad, et trahvi prinditaks täpselt, et mõista, milliste tasude eest te vastutate, kaasa arvatud need, mis on seotud alguse, igapäevase laenutagatise ja ettemaksuga.

Isiklike suhete puudumine. Pangad loovad tavaliselt oma kontoomanikega pikaajalisi isiklikke suhteid ning mõistavad väikeste ettevõtete ja kohalike turgude nüansse, mida nad teenindavad. Kui kasutate kõigis oma kontodes peamiselt ühte panka, võib see suhe muutuda madalamateks tasudeks ja kõrvalteenusteks, näiteks kõrgemateks hoiustamiskontodeks või kontodelt või krediitkaartidelt laekunud aastamaksudest.

Need pikaajalised, isiklikud suhted võivad teie ettevõtte kasvades väärtustada, sest teie pank suudab pakkuda uutele finantstoodetele või struktuuri finantseerimisele erinevalt, et see vastaks teie ettevõtte majanduskasvule. Paljud pangad näitavad, et nad eelistavad laenu anda oma olemasolevatele klientidele, kuid ei saa, kui need väikeettevõtete kliendid ei täida oma laenukriteeriume.

Online-laenuandjad ei suuda arendada seda tüüpi isiklikke, näost-näkku suhtlusi väikestega.

Kes rahastab teie laenu? Laenude rahastamise allikaks võib olla ka roll. Pangad toetuvad FDIC-kindlustatud hoiustele, mis aitab hoida kapitali maksumust madalana. Online-laenuandjatel on suured kulud kapitalilt institutsionaalsetest investoritest ja muudest allikatest, kes otsivad suurt tulu, ning see kapital on märkimisväärse riskiga, kui Wall Street kaotab huvi seda tüüpi ärimudeli rahastamise vastu või otsustab oma kapitali mujal liigutada.

Uus laenuvõtjate standard

Online-laenuandjad on laenuvõtjatele tõeliselt uue standardi kehtestanud. Nad parandavad kasutajate kogemusi lihtsustatud internetipõhiste laenutaotluste ja mõnel juhul peaaegu otseste laenuandmistega. Samuti laienevad nad laiale valikuvõimalusele üldistele tarbijatele, üliõpilastele ja väikeettevõtetele.

Pangad ja krediidiühistud õpivad kiiresti online-laenuandjate konkurentsisurvest ja edukusest. Mõned kõige edasiliikuvamad laenuandjad võtavad nüüd kasutusele tehnoloogiaid, mis peegeldavad online-laenuandmisega seotud kogemusi ja pakuvad madalaid intressimäärasid, mida saavad pakkuda ainult pangad ja krediidiühistud.

Need tehnoloogiad võimaldavad laenuametnikel teha kiiremaid otsuseid, vähendades isegi väikeste dollarilaenude algkulu, mis omakorda suurendab väikeste ettevõtete laenude arvu pankade ja krediidiühistute poolt ning rahuldab väiksemaid laene otsivate ettevõtete vajadusi.

Autori kohta

Postitaja: Trevor Dryer

Trevor Dryer on Mirador Financial Inc. tegevjuht ja kaasasutaja, väikeettevõtete laenuplatvorm pankadele ja krediidiühistutele. Ta on pühendanud oma karjääri rahandustehnoloogiate loomisele, mis loob võimalusi nii finantsasutustele kui ka nende väikeettevõtete klientidele. Enne Miradorit käivitas Trevor ettevõtte väikeste äri- ja pangandusosakondade jaoks uued finants- ja maksetooted Intuiti. Trevor sai bakalaureusekraadi Harvardi ülikoolist ja Juris Doctor Stanfordi õigusteaduskoolist.

Firma: Mirador Financial, Inc.
Veebisait: miradorfin.com
Ühenda minuga Twitteris ja LinkedInis.


Video:


Et.HowToMintMoney.com
Kõik Õigused Reserveeritud!
Kordusprint Materjale On Võimalik Viidates Allikale - Veebileht: Et.HowToMintMoney.com

© 2012–2019 Et.HowToMintMoney.com